Als starter een hypotheek afsluiten? Dit moet je weten

Bij het kopen van je eerste huis komt er een hoop op je af. Van de zoektocht naar de ideale woning tot het afsluiten van een hypotheek en de bijbehorende verzekeringen. Om nog maar te zwijgen over het inpakken van je gespaarde uitzet, het uitzoeken van meubels en een eventuele verbouwing. Om je op weg te helpen, hebben we in deze blog alles verzameld wat jij als starter moet weten wanneer je in 2021 voor het eerst een hypotheek afsluit en wat er is veranderd ten opzichte van 2020.

Laat je adviseren door een financieel adviseur over wat je kunt lenen

Tijdens de zoektocht naar je eerste woning is het allereerst belangrijk om te weten binnen welk budget je een huis kunt kopen. Is het bijvoorbeeld realistischer om te kijken naar appartementen en eengezinswoningen onder de € 225.000,- of heb je meer budget te besteden? De hoogte van het te lenen bedrag is afhankelijk van meerdere factoren en is voor iedereen uniek. Daarom kijken we tijdens een vrijblijvend adviesgesprek naar jouw persoonlijke situatie (en die van een eventuele partner) en geven we op basis daarvan een advies over hoeveel je kunt lenen.

Naast inkomen zijn er ook nog een aantal andere factoren die van invloed (kunnen) zijn bij het afsluiten van je eerste hypotheek:

1. Een hypotheek afsluiten zonder vast contract; kan dat?

Veel mensen denken dat je zonder vast contract geen hypotheek kunt afsluiten, maar gelukkig is dat verleden tijd. Ook met een tijdelijk of uitzendcontract kan je bij bijna alle geldverstrekkers een hypotheek afsluiten, mits je een intentieverklaring van je werkgever(s) kunt overleggen.

2. Je kan niet meer lenen dan de woning waard is

Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de marktwaarde van het huis lenen. Dit betekent dat je geen extra geld kunt lenen voor bijkomende kosten. Je moet de aangekochte woning daarom altijd laten taxeren door een taxateur. Daarmee wordt de marktwaarde van het huis bepaald en dus de maximale hypotheek die je voor de desbetreffende woning kunt afsluiten. Heb je door een overbieding meer betaald voor de woning dan de marktwaarde? Dan moet je deze kosten uit eigen vermogen betalen. Net zoals de extra kosten voor onder andere een hypotheekadviseur, aankoopmakelaar en de notaris. Het is dus erg belangrijk dat je naast een inkomen ook voldoende spaargeld hebt.

3. Duokoop en/of een starterslening zorgt voor meer leencapaciteit

Starters en mensen met een relatief laag inkomen hebben soms hulp nodig bij het kopen van een eigen woning. Duokoop of een starterslening kunnen dan uitkomst bieden. Bij duokoop koop je de woning en huur je de grond, waardoor je meer leencapaciteit krijgt. En de starterslening* vult het verschil op tussen de prijs van het huis en het bedrag dat jij als starter maximaal kan lenen bij de bank. Het is dus een aanvulling op je eerste hypotheek. Zo kan een huis dat onbetaalbaar lijkt door duokoop of een starterslening tóch gekocht worden.

* Let op: Niet elke gemeente biedt een starterslening aan. Zo kan je in Bunschoten-Spakenburg geen gebruikmaken van een starterslening, maar in gemeente Amersfoort en gemeente Nijkerk bijvoorbeeld weer wel, mits je voldoet aan enkele voorwaarden.

4. Meer hypotheek voor tweeverdieners én voor kopers met een studieschuld

Tweeverdieners mogen in 2021 90% van het laagste inkomen meenemen bij de berekening van de maximale hypotheek. Dit was in 2020 nog 80%. Hierdoor kan je meer lenen. Ook studieleningen wegen vanaf 2021 minder zwaar mee bij het berekenen van de maximale hypotheek. Hoe dat precies zit? De Consumentenbond legt er hier meer over uit.

5. Afschaffing overdrachtsbelasting voor kopers tussen de 18 en 35 jaar

Een ander groot voordeel voor starters tussen de 18 en 35 jaar is dat zij per 1 januari 2021 eenmalig geen overdrachtsbelasting hoeven te betalen bij het kopen van een woning. Vanaf 1 april 2021 geldt aanvullend dat de woning niet duurder mag zijn dan € 400.000,-. Vorig jaar betaalde je nog 2% overdrachtsbelasting, waardoor je bij de aanschaf van een woning van € 300.000,- nu € 6.000,- bespaart.

6. NHG-voorwaarden zijn versoepeld

Een andere (fiscale) verandering die per saldo positief kan uitpakken voor wie in 2021 een hypotheek afsluit, zijn de NHG-voorwaarden die versoepeld zijn. Er komen namelijk meer kopers in aanmerking voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De kostengrens is verhoogd naar een woningwaarde van € 325.000 (dit was in 2020 nog € 310.000). De kosten voor een hypotheek met NHG, welke meerdere voordelen biedt, blijven eenmalig 0,7% van de hypotheeksom.

Denk ook aan je verzekeringen bij het kopen van een woning

Naast het regelen van je hypotheek, zijn er ook verzekeringen die je af moet sluiten bij de aanschaf van een nieuwe woning. WelBijWim kan je hierover adviseren tijdens een vrijblijvend adviesgesprek. Hieronder delen we een lijstje met de meest voorkomende verzekeringen die klanten afsluiten bij de aanschaf van een nieuwe woning:

• Opstalverzekering: deze verzekering is verplicht. Bij de notaris wordt dan ook gecheckt of je aan deze verplichting hebt voldaan.
• Overlijdensrisicoverzekering: sinds 2020 zijn woningkopers niet meer verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als ze gebruik willen maken van de NHG. Toch adviseren wij om dit wel te doen, vooral als je met z’n tweeën koopt. De premie is niet hoog, maar het kan je wel een hoop ellende besparen als één van de kopers komt te overlijden.
• Aanvullend wordt er ook vaak gekozen voor een inboedelverzekering, aansprakelijkheidsverzekering en een rechtsbijstandverzekering. Deze verzekeringen zijn dus niet verplicht, maar helpen je wel bij schade (voor jezelf of schade bij een ander).
• Als laatste kijken wij tijdens het adviesgesprek ook nog of het zinvol is om een arbeidsongeschiktheids- en/of werkeloosheidsverzekering af te sluiten.

Ben jij van plan om binnenkort je eerste woning te kopen en ben je benieuwd wat jij (samen met je partner) kunt lenen? Of heb je vragen over het afsluiten van een hypotheek? Neem dan geheel vrijblijvend contact met ons op of plan direct een afspraak in. Onze financiële adviseurs helpen je graag.